मनी बैक पॉलिसी, जिसे आमतौर पर चाइल्ड मनी बैक प्लान के रूप में भी जाना जाता है, एक लाइफ़ इंश्योरेंस प्रोडक्ट है जो पॉलिसी अवधि की समाप्ति के बाद प्लान की अवधि और मैच्योरिटी/ सरवाइवल बेनिफ़िट (उत्तरजीविता लाभों) के दौरान लाइफ़ इंश्योरेंस ऑफ़र करता है। यह एक इन्वेस्टमेंट और लाइफ़ इंश्योरेंस प्लान दोनों है, जिसे आमतौर पर बच्चों के लिए खरीदा जाता है।
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मनी बैक पॉलिसी एक प्रकार का लाइफ़ इंश्योरेंस पॉलिसी प्रोडक्ट है जिसमें इंश्योर्ड पॉलिसी अवधि के दौरान नियमित रिटर्न या निर्धारित पॉइंट पर एकमुश्त अमाउंट प्राप्त कर सकेंगे। मनी बैक पॉलिसी के तहत दिए जाने वाले रिटर्न की गारंटी दी जा सकती है या यह इन्वेस्टमेंट परफ़ॉर्मेंस या दोनों के कॉम्बिनेशन पर निर्भर करता है। इसलिए आप यह मनी बैक पॉलिसी खरीद सकते हैं जो आपके विशेष फ़ाइनेंशियल लक्ष्यों के लिए सबसे उपयुक्त है।
आइए, विस्तार से समझते हैं कि मनी बैक पॉलिसी कैसे काम करती है!
इंश्योर्ड (बीमित व्यक्ति) की मृत्यु के मामले में, स्टैंडर्ड इंश्योरेंस प्लान पॉलिसी के नॉमिनी (नामिती) को एकमुश्त अमाउंट का भुगतान करती है। इसे लाइफ़ इंश्योरेंस के डेथ बेनिफ़िट (मृत्यु लाभ) के रूप में जाना जाता है। दूसरी ओर, मनी बैक पॉलिसी लाइफ़ इंश्योरेंस पॉलिसी का एक रूप है जिसमें इंश्योर्ड व्यक्ति पॉलिसी अवधि की समाप्ति के बाद एकमुश्त अमाउंट के बजाय नियमित अंतराल पर अमाउंट का एक हिस्सा प्राप्त कर सकते हैं। नतीजतन, मनी बैक बीमा पॉलिसी कुछ निश्चित लिक्विडिटी (तरलता) के साथ एक एंडोमेंट स्कीम है।
इसके साथ भुगतान के रूप में प्राप्त होने वाली राशि (अमाउंट) को 'सरवाइवल बेनिफ़िट' के रूप में जाना जाता है। इन्हें पॉलिसी अवधि में मुआवजा दिया जाता है, और शेष सम अश्योर्ड (बीमा राशि) का भुगतान मैच्योरिटी (परिपक्वता) पर किसी वेस्टेड इंसेंटिव (निहित प्रोत्साहन) के साथ किया जाता है।
यहां कुछ वजह दिए गए हैं जो मनी बैक पॉलिसी को आपके लिए उपयुक्त बनाते हैं:
आइए, मनी बैक पॉलिसी के कुछ महत्वपूर्ण बेनिफ़िट (लाभों) पर एक नज़र डालते हैं:
पॉलिसी के दौरान, पॉलिसीहोल्डर को प्रत्येक कुछ सालों में पैसे का भुगतान किया जाता है। भुगतान पॉलिसी की शुरुआत के कुछ सालों के भीतर शुरू हो जाता है और पॉलिसी की मैच्योरिटी (परिपक्वता) तक चलता रहता है।
इस सेनेरियो पर विचार करें: आकाश ने 20 साल की अवधि के लिए 5 लाख रुपये की सम अश्योर्ड (बीमा राशि) के साथ मनी बैक पॉलिसी चुनी है। उसे 20 साल तक प्रीमियम का भुगतान करना होगा और नियमित अंतराल पर सम अश्योर्ड का एक हिस्सा प्राप्त करना होगा।
पॉलिसी टर्म के आधार पर, वह पॉलिसी के 5वें, 10वें और 15वें साल के बाद सम अश्योर्ड का 15% प्राप्त कर सकता है, सरवाइवल बेनिफ़िट के रूप में, यह सम अश्योर्ड का 15 x 3 = 45% है। उसे गारंटीड अमाउंट का शेष 55%, साथ ही मैच्योरिटी (परिपक्वता) पर कोई बोनस भी प्राप्त होगा।
दुर्भाग्यपूर्ण घटना की स्थिति में, पॉलिसी के नॉमिनी (नामिती) को डेथ बेनिफ़िट (मृत्यु लाभ) प्राप्त होगा। इसमें सम अश्योर्ड के साथ-साथ मनी बैक पॉलिसी पर जमा हुआ कोई भी बोनस शामिल है। विशेष रूप से, इसमें सरवाइवल (उत्तरजीविता) बोनस शामिल नहीं है, जिसका भुगतान सिर्फ़ इंश्योर्ड व्यक्ति के जीवित रहने पर ही किया जाता है।
मनी बैक के मैच्योर होने पर इंश्योर्ड व्यक्ति को मैच्योरिटी बेनिफ़िट प्राप्त होता है, और इसमें निम्न शामिल होते हैं:
इनकम टैक्स ऐक्ट की धारा 80C के तहत आप हर साल अपनी टैक्सेबल इनकम से लाइफ़ इंश्योरेंस प्रीमियम में 1,50,000 रुपये तक की टैक्स छूट पा सकते हैं। इसके अलावा, धारा 10(10)D मनी बैक पॉलिसी के मैच्योरिटी बेनिफ़िट (परिपक्वता लाभ) को टैक्सेशन (कराधान) से छूट देती है।
मनी बैक पॉलिसी खरीदने से पहले, चाहे वह चाइल्ड मनी बैक प्लान हो या किसी अन्य प्रकार की पॉलिसी, आपको निम्नलिखित विशेषताओं के बारे में पता होना चाहिए:
मनी बैक प्लान का मतलब है कि इंश्योर्ड व्यक्ति को एक निश्चित अवधि के बाद सरवाइवल बेनिफ़िट के रूप में पैसा वापस कर दिया जाता है। जब पॉलिसीहोल्डर पॉलिसी की अवधि तक जीवित रहता है, तो मनी बैक (धनवापसी) की गारंटी दी जाती है। पॉलिसीहोल्डर की मृत्यु की स्थिति में, नॉमिनी (नामिती) को गारंटीड अमाउंट के साथ-साथ कोई संचित बोनस, यदि कोई हो, प्राप्त होता है। यह चाइल्ड मनी बैक प्लान पर भी लागू होता है।
इस सेनेरियो पर विचार करें: आकाश ने 20 साल की अवधि के लिए 5 लाख रुपये की सम अश्योर्ड (बीमा राशि) के साथ मनी बैक पॉलिसी चुनी है। उसे 20 साल तक प्रीमियम का भुगतान करना होगा और नियमित अंतराल पर सम अश्योर्ड का एक हिस्सा प्राप्त करना होगा।
मनी बैक पॉलिसी यह सुनिश्चित करती है कि इंश्योर्ड व्यक्ति हर कुछ वर्षों में रिटर्न या वादा की गई राशि अर्जित करेगा। इस प्रकार, सरवाइवल वैल्यू हर कुछ वर्षों में जमा होता है और पॉलिसीहोल्डर को इनकम का दूसरा स्रोत प्रदान करता है।
इन फंड का उपयोग छुट्टी लेने, किसी अप्रत्याशित घटना के लिए सेव करने , हाउस या अपार्टमेंट पर डाउन पेमेंट के लिए सेव करने, या बच्चों के स्कूल या ट्यूशन फीस का भुगतान करने के लिए सेव किया जा सकता है। नतीजतन, मनी बैक पॉलिसियों का बाजार पर अन्य प्रकार के जीवन इंश्योरेंस पर लाभ होता है।
अधिकांश इंश्योरेंस प्रोवाइडर (बीमा प्रदाता) वैकल्पिक ऐड-ऑन राइडर्स बेचते हैं जिन्हें इंश्योर्ड व्यक्ति अपनी मनी-बैक पॉलिसी में 'ऐड-ऑन' कर सकता है, जैसा कि नाम से ही स्पष्ट है। ये राइडर्स जानलेवा बीमारियों, व्यक्तिगत दुर्घटनाओं, या टर्म राइडर्स जैसी चिकित्सीय स्थितियों से संबंधित हो सकते हैं।
मनी बैक पॉलिसी इंश्योर्ड व्यक्ति की इनकम में बोनस के रूप में योगदान करती है। हर साल, इंसेंटिव (प्रोत्साहन राशि) की गणना इंश्योरेंस प्रोवाइडर द्वारा सम अश्योर्ड के प्रतिशत के रूप में की जाती है, और संचित (एक्युमुलेटेड) की जाती है। जब पॉलिसी मैच्योर हो जाती है या पॉलिसीहोल्डर की मृत्यु हो जाती है, तो संचित बोनस को कुल देय भुगतान में जोड़ दिया जाता है।
आइए, मनी बैक प्लान को बेहतर ढंग से समझने के लिए इस सेनेरियो को देखें:
मनी बैक प्लान के हर 5 साल के लिए, प्लान सम अश्योर्ड के 25% के सरवाइवल बेनिफ़िट (उत्तरजीविता लाभ) की गारंटी देता है। पॉलिसी अवधि के अंत में, सुनिश्चित राशि का 25% के साथ संचित बोनस भी देय है।
इसलिए, प्रीति को 5 साल की अवधि के बाद 2.5 लाख रुपये, पूरे पॉलिसी अवधि में, यानी पांचवें, दसवें, पंद्रहवें और बीसवें पॉलिसी साल में मिलेगा। इस प्रकार, प्रीति 20वें पॉलिसी साल तक पहले ही 10 लाख रुपये अर्जित कर चुकी है।
उसे प्लान की मैच्योरिटी पर अतिरिक्त इंसेंटिव के साथ 2 लाख रुपये का भुगतान किया जाएगा और प्लान बंद कर दी जाएगी। किसी दुर्भाग्यपूर्ण घटना होने के मामले में, नॉमिनी को बोनस के अतिरिक्त 10 लाख रुपये प्राप्त होंगे, इस तथ्य के बावजूद कि वह पहले ही सरवाइवल बेनिफ़िट में 6 लाख रुपये अर्जित कर चुकी है।
चाइल्ड मनी बैक प्लान एक पारंपरिक मनी बैक प्लान है जो बढ़ते बच्चों की जरूरतों और आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए सरवाइवल इंसेंटिव (उत्तरजीविता प्रोत्साहन) का इस्तेमाल करता है। शैक्षिक आवश्यकताएं, विदेश में शिक्षा, विवाह और अन्य कारक एक बच्चे से दूसरे बच्चे में भिन्न हो सकते हैं।
बुनियादी शब्दों में, यह इंश्योरेंस और इन्वेस्टमेंट पैकेज का एक कॉम्बिनेशन है जो बच्चे के आशाजनक भविष्य को सुरक्षित करने में सहायता करेगा। यह पार्टिसिपेंटिंग प्लान, प्लान के नतीजे के आधार पर इंसेंटिव (प्रोत्साहन) के लिए भी योग्य है।
आज आपको भारत में तरह-तरह के मनी बैक प्लान मिल जाएंगे। इसके अलावा, अलग-अलग लाइफ़ इंश्योरेंस कंपनियां इन पॉलिसी को विविध फ़ाइनेंशियल (वित्तीय) प्रोफ़ाइल के अनुरूप सुविधाओं और फ़ायदों के अलग सेट के साथ प्रदान करती हैं।
इसलिए, यदि आप सोच रहे हैं कि आपके इन्वेस्टमेंट उद्देश्यों के लिए बेस्ट मनी बैक पॉलिसी कैसे चुनें, तो निम्नलिखित कारकों पर विचार करें:
चूंकि मनी बैक पॉलिसी पॉलिसीहोल्डर को सरवाइवल बेनिफ़िट का भुगतान करती हैं, संभावित पॉलिसीहोल्डर को किस्तों में भुगतान की जाने वाली सम इंश्योर्ड का प्रतिशत पता लगाना चाहिए। यह अमाउंट पॉलिसीहोल्डर द्वारा किए जाने वाले किसी भी व्यय को कवर करने के लिए पर्याप्त होनी चाहिए।
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मनी बैक प्लान |
Policy Term |
फ़िक्स्ड डिपॉजिट का इस्तेमाल लॉन्ग-टर्म और शॉर्ट-टर्म इन्वेस्टमेंट दोनों के लिए किया जा सकता है, जिसमें एक से पांच साल तक की अवधि होती है। |
दूसरी तरफ़, मनी बैक पॉलिसी, लाइफ़ इंश्योरेंस के साथ-साथ न्यूनतम 10 साल की पॉलिसी अवधि के लिए प्रीमियम बैक विकल्प प्रदान करती है, जिसे 30 साल या उससे अधिक तक बढ़ाया जा सकता है। |
Investment |
रु. 1,000 के न्यूनतम इन्वेस्टमेंट के साथ, आप फ़िक्स्ड डिपॉजिट में इन्वेस्ट करना शुरू कर सकते हैं। दूसरी ओर, अधिकतम इन्वेस्टमेंट की कोई सीमा नहीं है। |
मनी बैक प्लान के मामले में, पॉलिसी प्रीमियम हर प्लान में अलग-अलग होता है और इसकी गणना कई तरह के कारकों जैसे पॉलिसीहोल्डर की उम्र, चुनी गई अवधि, और इसी तरह से की जाती है। |
Returns |
फिक्स्ड डिपॉजिट में इन्वेस्टमेंट पर गारंटीड रिटर्न होता है। आप अपनी फ़िक्स्ड डिपॉजिट पर साप्ताहिक, तिमाही या साल के अंत में ब्याज भी ले सकते हैं। |
मनी बैक प्लान में रिटर्न निर्धारित होते हैं जिन्हें पहले बताया जाता है। |
Withdrawal |
फ़िक्स्ड डिपॉजिट के साथ, आपके पास आंशिक निकासी का विकल्प होता है। दूसरी ओर, मैच्योरिटी अवधि समाप्त होने से पहले FD अकाउंट तोड़ना पर, फ़ंड की ब्याज दर प्रभावित होती है और इसके नतीजतन रिटर्न ऑफ़ इन्वेस्टमेंट (ROI) कम होता है। |
मनी बैक पॉलिसी में 2 साल की पॉलिसी अवधि के बाद समय से पहले निकासी की भी अनुमति है। हालांकि, आपका रिटर्न अपेक्षाकृत कम हो सकता है। |
Options for Pay-out |
फ़िक्स्ड डिपॉजिट के साथ, आप पॉलिसी अवधि के अंत में पेमेंट अमाउंट को एकमुश्त रूप में ले सकते हैं। |
जबकि मनी बैक पॉलिसी लॉन्ग-टर्म की सालना/मासिक किस्तों के रूप में कॉर्पस प्रदान करती है। आप पूरी अमाउंट को एकमुश्त भुगतान के रूप में भी ले सकते हैं। |
Tax Benefits |
आमतौर पर, फ़िक्स्ड डिपॉजिट पर कोई टैक्स बेनिफ़िट नहीं मिलता है। हालांकि, टैक्स सेविंग फ़िक्स्ड डिपॉजिट हैं जिनमें आप पांच साल की अवधि के लिए इन्वेस्टमेंट कर सकते हैं और सेक्शन 80C के तहत टैक्स बेनिफ़िट प्राप्त कर सकते हैं। |
दूसरी ओर, इनकम टैक्स ऐक्ट 1961 की धारा 80C और 10(10D) के तहत, आपको लाइफ़ इंश्योरेंस पॉलिसी से चार्ज किए गए प्रीमियम और मैच्योरिटी इनकम पर टैक्स बेनिफ़िट प्राप्त होगा। |
मनी बैक पॉलिसी खरीदने से पहले, पॉलिसी में बताई गई इंट्री ऐज (प्रवेश उम्र) की शर्तें पूरी होनी चाहिए। पॉलिसी को मनी बैक प्लान के तहत अनुमत अधिकतम उम्र सीमा को आगे नहीं बढ़ाया जा सकता है। यह प्रीमियम पेमेंट मोड और मनी बैक पॉलिसी की टर्म की जांच करने में भी मददगार होगा।
इसके अतिरिक्त, ये वे दस्तावेज़ (डॉक्यूमेंट) हैं जिनकी आपको मनी बैक पॉलिसी खरीदने के लिए आवश्यकता होगी:
मनी बैक पॉलिसी खरीदना किसी इन्वेस्टर (निवेशक) के लिए समझ में आता है जो विकास क्षमता के साथ-साथ भविष्य में उत्पन्न होने वाले प्रमुख खर्चों को कवर करने के लिए जीवन की विशिष्ट अवधि में रिटर्न की गारंटी देता है। हालांकि, मनी-बैक प्लान चुनने से पहले कुछ बातों को समझना ज़रूरी है। आइए, उनमें से कुछ को देखते हैं:
मनी बैक प्लान इन्वेस्टमेंट का एक रूप है जो रिटर्न के वादे के साथ इंश्योरेंस कवरेज को जोड़ती है। इन्हें 30 साल तक के लिए खरीदा जा सकता है और आमतौर पर समय के साथ इनका सालाना रिटर्न अधिक होता है। इंश्योरेंस फर्मों द्वारा दी जाने वाली सालाना रिटर्न वर्तमान में 5% से 6% की सीमा में है। यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि ये रिटर्न टैक्स-फ़्री हैं।
जैसा कि नीचे बताया गया है, मनी बैक पॉलिसी में कई अनूठी विशेषताएं हैं जो इसे अन्य लाइफ़ इंश्योरेंस प्रोडक्ट से अलग करती हैं:
अतिरिक्त प्रीमियम के लिए, इंश्योर्ड व्यक्ति अपनी मनी बैक पॉलिसी में कई राइडर आसानी से जोड़ सकता है। आम तौर पर, उपलब्ध राइडर में शामिल हैं:
म्यूचुअल फ़ंड में इन्वेस्ट करने की तुलना में मनी बैक पॉलिसी बहुत कम जोखिम भरी होती है। यह इन्वेस्टर के लिए एक अनुकूल स्थिति हो सकती है, क्योंकि यह अवधि के दौरान सुनिश्चित रिटर्न के साथ-साथ कंप्रेहेसिव लाइफ़ इंश्योरेंस कवरेज प्रदान करने वाला टैक्स सेविंग इन्वेस्टमेंट है।
मनी बैक प्लान चुनकर आप अपनी टैक्स देनदारी कम कर सकते हैं। सुनिश्चित रिटर्न प्लान टैक्स-फ़्री रिटर्न देती हैं, क्योंकि यह इनकम टैक्स ऐक्ट की धारा 80C और धारा 10 (10D) के तहत EEE छूट के लिए योग्य हैं।
मनी-बैक पॉलिसी खरीदने से पहले, आपकी उम्र पॉलिसी के तय अनुसार होनी चाहिए, जैसा कि पॉलिसी में उल्लिखित है। पॉलिसी प्लान को मनी-बैक प्लान की अधिकतम उम्र सीमा को आगे नहीं बढ़ाया जा सकता है।
प्रीमियम का भुगतान न करने की वजह से, आपके पॉलिसी बेनिफ़िट कम हो सकते हैं, जबकि कॉन्ट्रैक्ट मान्य बना रहता है।
मनी बैक प्लान के लिए प्रीमियम आमतौर पर सालाना या मासिक रूप से लिया जाता है, लेकिन आपको छमाही (साल में दो बार) या त्रैमासिक (साल में चार बार) भुगतान करने का विकल्प भी दिया जा सकता है।
इनकम टैक्स ऐक्ट 1961 की धारा 10(10D) के तहत मनी बैक पॉलिसी से अर्जित पैसे को टैक्सेशन (कराधान) से छूट मिलती है।
मनी बैक पॉलिसी को ट्रांसफर करना संभव नहीं है।
पॉलिसी रिवाइवल को शामिल करने की आवश्यकता है, क्योंकि यह इंश्योर्ड व्यक्ति को पॉलिसी को रिन्यू करने और प्लान के तहत कवरेज जारी रखने का अवसर देता है। निष्क्रिय हो चुकी पॉलिसी को भुगतान न की गई प्रीमियम की तारीख के 5 सालों के भीतर किसी भी समय रिन्यू किया जा सकता है।
पॉलिसीहोल्डर किसी भी समय पॉलिसी को सरेंडर कर सकता है। यह लाइफ़ इंश्योरेंस पॉलिसी के मैच्योर (परिपक्व) होने से पहले विदड्रॉ करने का अवसर होता है, इस स्थिति में पॉलिसीहोल्डर को सरेंडर वैल्यू प्राप्त होगा। पूरे दो सालों के प्रीमियम भुगतान के बाद पॉलिसी गारंटीड सरेंडर वैल्यू प्राप्त करती है।
कोई भी ऐसी मनी बैक पॉलिसी नहीं है जो हर व्यक्ति की आवश्यकता के लिए उपयुक्त हो। आपके और आपके प्रियजनों के लिए बेस्ट मनी बैक पॉलिसी खरीदने के लिए कई व्यक्तिगत कारकों पर विचार किया जाना चाहिए, जैसे कि आपके फ़ाइनेंशियल उद्देश्य, आय स्रोत, बजट, आदि।
PCPNo: PCP/MBP/21112022